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防控小微信貸風險不容忽視

發布時間:2019-06-27 21:37

作者:李鳳文

  作為我國政府相關部門首次公開發布的小微企業金融服務白皮書,中國人民銀行會同中國銀保監會等部門編寫的《中國小微企業金融服務報告(2018)》(以下簡稱“白皮書”),擬于近期出版發行。根據白皮書,與2017年相比,2018年小微企業獲得的信貸支持力度不斷加大,融資成本明顯下降,金融服務覆蓋面逐步拓寬。
  數據顯示,截至2019年5月末,全國普惠小微貸款(包括單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款及個體工商戶和小微企業主經營型貸款)余額10.3萬億元,同比增長21%。其中,5家國有大型銀行對普惠性小微企業貸款比2018年底增長23.7%,已完成全年計劃的大部分;平均利率4.79%,比2018年全年下降0.65個百分點。截至2019年5月末,普惠小微貸款支持小微經營主體2363萬戶,同比增長35.4%。
  盡管小微企業金融服務工作再上臺階,但小微信貸風險問題仍不容忽視。從央行公布的數據來看,到2019年5月末,全國金融機構單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款不良率是5.9%,比大型企業高4.5個百分點,比中型企業高3.3個百分點。由此可見,加強防范小微信貸風險,既是支持實體經濟薄弱環節的客觀要求,也是實現金融服務小微企業可持續發展的必要基礎。
  分析小微企業不良貸款的形成原因,既有客觀因素,也有主觀因素。客觀因素在于產業結構調整、去產能和治理污染政策的實施,以及經濟下行、貿易摩擦加劇等原因疊加,導致一些企業經營陷入困境,使貸款出現一定的不良。如某地在治污過程中,對鐵礦采選行業進行集中整治,大批小微企業被關閉,造成銀行鐵礦采選行業貸款出現大量不良。至于主觀原因,則與個別銀行貸款管理不到位,“三查”流于形式脫不了干系。
  當然,對于小微信貸風險要有正確認識,既不能有“一朝被蛇咬,十年怕井繩”的想法,放棄支持小微企業,更不能對高比例的不良貸款視之不見,不主動采取防控措施。畢竟一個不爭的事實在于,小微企業在推動經濟增長、促進創業就業、激發創新活力等方面發揮了重要作用。由此,若不努力解決小微企業融資難、融資貴問題,勢必影響經濟高質量發展;不強化小微信貸風險管控,更容易導致金融風險。
  筆者認為,支持小微企業發展與防控小微信貸風險同等重要。就此,地方政府及相關部門需協調配合,多措并舉,在提高銀行支持小微企業積極性的同時,也要充分調動銀行防范小微信貸風險的主觀能動性。
  一方面,要建立銀行服務小微企業的長效機制。加強貨幣政策、監管政策和財政政策協調,建立同向激勵機制,通過實施穩健貨幣政策、適當優惠的監管政策和充分有效的財稅激勵政策,提高銀行扶持小微企業的積極性。充分發揮國家融資擔保基金和地方政府貸款風險補償金的作用,完善對小微企業貸款的風險分擔和補償機制,與銀行共擔信貸風險,解決銀行后顧之憂。監管部門則應重點關注銀行信貸投放的期限結構及產品創新,做到早識別、早發現、早提示、早處置,完善風險預警和突發事件處置機制。
  另一方面,銀行本身應認真落實各項監管政策,進一步強化信貸管理,加強貸款“三查”,根據自身資本和風險管理情況合規開展業務,切實做好信貸風險防控工作。此間,除了利用好現有優惠政策,加大對小微企業不良貸款核銷力度,降低不良貸款占比外,各行還應加強金融科技應用,充分運用現代信息技術,提高風險管控能力,切實提升對小微企業金融服務能力,實現可持續經營。

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